חשוב להכיר: טעויות נפוצות בתחום הפנסיוני בהיי-טק

השכר בהייטק גבוה מהממוצע במשק, אבל חלק גדול ממנו הולך לאיבוד מבלי שאתם בכלל שמים לב

מאת ילנה לבייב

שוק ההייטק והסטארטאפים הישראלי פורח במלוא העוצמה והשולטים בו הם בעיקר בני הדור הצעיר.
לא מעט מהעובדים והיזמים בענף מרוויחים משכורות גבוהות מאוד ביחס למשק הישראלי אך רבים מהם גם מפסידים מאות אלפי שקלים בחיסכון לפנסיה בגלל התנהלות לא נכונה.

כמו כן, מעסיקים רבים בהייטק הם צעירים שכבר בשנות ה-20 או ה-30 המוקדמות לחייהם מחזיקים בחברה משלהם ומעסיקים עובדים, אך רבים מהם, בגלל גילם הצעיר והיעדר הניסיון, אינם ערים לחובותיהם כמעסיקים בכל הקשור לניהול הפנסיוני. בתחום זה אי הידיעה לא פוטרת מעונש, ולכן חשוב להתעדכן בדרישת החוק ולפעול בהתאם.

להלן מדריך המפרט טעויות נפוצות שעושים מעסיקים ועובדים בתחום ההייטק בכל הקשור לפנסיה שלהם:

מעסיקים

החמצת מועד תחילת ההפרשה לפנסיה

מדובר בטעות נפוצה מאוד אך מסוכנת למעסיקים, שכן כל החמצה שכזו יכולה לגרור תביעות יקרות נגד המעסיק. עבור מעסיקים בהייטק ובמיוחד עבור סטרטאפים, כל תביעה יכולה להיות הרת גורל ולסכן את מחזור ההכנסות של החברה והיכולת שלה לגייס כספים.

החוק דורש להתחיל להפריש לפנסיה עבור העובד לאחר השלמת שישה חודשי עבודה במקרה ולא הגיע עם תכנית פנסיונית קיימת ופעילה. אם הגיע עם תכנית פעילה, חובת ההפרשה חלה לאחר שלושה חודשי עבודה, כולל השלמה רטרואקטיבית עד היום הראשון להעסקתו.

בהקשר זה, חשוב להבין, שחיסכון פנסיוני כולל גם כיסוי למקרה של אובדן כושר עבודה ולכן, עובד שלא נפתח לו מוצר פנסיוני בזמן ובתקופת הזכאות נפגע עד למצב שאינו מסוגל לעבוד, עלול לתבוע ישירות מהמעסיק את פיצויי הנכות בשווי עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים. זאת בעוד שאם היה מכוסה במסגרת מוצר פנסיוני כפי שנדרש, חברת הביטוח או קרן הפנסיה היו מכסות את עלות הפיצוי.

על מנת להבטיח את זכויות העובדים ולצמצם את הסיכוי לתביעה משפטית, חשוב מאוד שמעסיקים יעמדו בזמנים שמגדיר החוק או שיפנו לגורם מקצועי, אשר יעניק להם ליווי והדרכה צמודה בכל הקשור לתחום הפנסיוני.

אי קיום כל התנאים הנוגעים לסעיף 14

סעיף 14 נפוץ מאוד בענף ההיי-טק ונמצא ברבים מחוזי ההעסקה של עובדים בתחום. סעיף זה מבטיח את זכאות העובד לקבל פיצויי פרישה בין אם עזב מרצונו ובין אם פוטר. הסעיף פופולארי מאוד בקרב מעסיקי ההייטק מכיוון שהוא חוסך להם את “ההתעסקות” בנושא פיצויי הפרישה, אך רבים מבעלי העסקים שמאמצים סעיף זה בחום, אינם מודעים לכך שהוא דורש מהם לרכוש לעובד כיסוי לאובדן כושר עבודה באופן מיידי. במקרה כזה לא ניתן להמתין שלושה חודשים או חצי שנה לתחילת ההפקדות, שכן בפרק הזמן הזה העובד לא מכוסה וסעיף 14 לא יכול להיות תקף.

עובדים

בחירה שגויה של מוצר פנסיוני

עובדים רבים במקצועות ההייטק מרוויחים שכר גבוה כבר בגיל צעיר, אך לא משכילים לבחור את המוצר הפנסיוני שתואם לרמת השכר. במקרים רבים, הבחירה נעשית על סמך שיקול של מציאת דמי ניהול זולים וללא בדיקה מעמיקה של תנאי התוכנית עצמה, טעות שעלולה לעלות להם בעשרות אלפי שקלים בחיסכון ו/או להוביל להשלכות קשות במקרה של פטירה, פציעה או מחלה.

נסביר באמצעות דוגמא: חיסכון בקרן פנסיה מקנה קצבה למקרה של נכות ופטירה, אך רק עד גובה שכר מסוים: גובה השכר המקסימלי שקרנות הפנסיה מבטחות בכיסויים אלה הוא שכר של כ-18,000 ₪ בחודש.

עובד שחוסך בקרן פנסיה בלבד, ושכרו החודשי גבוה מ-18,000 ₪, צריך לדעת שקרן הפנסיה שלו מתפצלת בפועל לשתי קרנות, ושבמצב כזה, הוא מבוטח אך ורק עד לסכום התקרה. כך, למשל, יונתן, שעובד כמתכנת בכיר, מרוויח שכר של 30 אלף ₪ לחודש ובחר להיות מבוטח בקרן פנסיה בלבד, יהיה מבוטח נגד אובדן כושר עבוד רק על שכר של 18 אלף ₪, ו-12 אלף ₪ נוספים לא ייכללו בביטוח. במקרה כזה, אם יונתן ימצא עצמו במצב של אובדן כושר עבודה – הפיצוי שיקבל יהיה שווה ל-75% משכר של 18,000 ₪ בלבד, בעוד שאם היה מבוטח במוצר שמקנה כיסוי על מלוא השכר כמו ביטוח מנהלים – היה זכאי לפיצוי בגובה 75% משכר של 30,000 ₪

מפעם לפעם, ובעיקר בעת שינוי במקום העבודה או שינויים בשכר ובתנאי ההעסקה – מומלץ לבדוק את המוצר הפנסיוני ולוודא שהוא מקנה את הכיסוי הביטוחי המקסימלי האפשרי. שכר גבוה מעל לתקרה מומלץ לבטח בביטוח מנהלים שבו אין תקרת שכר לכיסוי, או לפצל בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים לפי הצורך.

בחירה בכיסוי ביטוחי שאינו תואם את תחום העיסוק

עובדים רבים לא מודעים לכך שקרנות הפנסיה מציעות כיסוי בסיסי מפני אובדן כושר עבודה, המקנה פיצוי רק במקרה של חוסר יכולת מוחלט לעבוד. כלומר, עובד הייטק שמחזיק בכיסוי כזה ונקלע למצב שאינו מסוגל לעבוד במקצוע שלו בהייטק, יכול למצוא עצמו במצב שבו חברת הביטוח קובעת שהוא כשיר לעבוד בעיסוק אחר. עובדים כאלו ימצאו עצמם עומדים בפני שוקת שבורה, כאשר הם אינם מסוגלים להמשיך לעבוד במקצוע ובו זמנית לא מקבלים על כך פיצוי, למרות שחסכו כל השנים למקרה של אובדן כושר עבודה.

לכן, כאשר מדובר בעובד הייטק או כל מקצוע צווארון לבן, מומלץ לוודא שהכיסוי לאובדן כושר עבודה כולל “הרחבה עיסוקית”. תוספת זו מבטיחה שבמקרה שיזדקק לפיצוי, היכולת שלו לעבוד תיבדק בהתחשב במקצוע ובתחום שבו הוא עוסק. חשוב לדעת, כי קרנות פנסיה לא מאפשרות בכלל רכישה של הרחבה כזו, ולכן הכיסוי שהן מעניקות למקרה נכות מתאים יותר לעובדי צווארון כחול.

התנהלות נכונה ומושכלת של עובדים ומעסיקים בהייטק, תאפשר להם לנהל את הפנסיה שלהם ושל עובדיהם לפי התנאים והמאפיינים הייחודיים להם ולהגיע לגיל פרישה עם חיסכון מקסימלי.

הכותבת היא יועצת פיננסית ופנסיונית, מנכ”לית אינווסט וואן

כתב אורח

אנחנו מארחים מפעם לפעם כותבים טכנולוגים אורחים, המפרסמים כתבות בתחומי התמחות שלהם. במידה ואתם מעוניינים לפרסם פוסט בשמכם, פנו אלינו באמצעות טופס יצירת קשר באתר.

הגב

4 תגובות על "חשוב להכיר: טעויות נפוצות בתחום הפנסיוני בהיי-טק"

avatar
Photo and Image Files
 
 
 
Audio and Video Files
 
 
 
Other File Types
 
 
 

* היי, אנחנו אוהבים תגובות!
תיקונים, תגובות קוטלות וכמובן תגובות מפרגנות - בכיף.
חופש הביטוי הוא ערך עליון, אבל לא נוכל להשלים עם תגובות שכוללות הסתה, הוצאת דיבה, תגובות שכוללות מידע המפר את תנאי השימוש של Geektime, תגובות שחורגות מהטעם הטוב ותגובות שהן בניגוד לדין. תגובות כאלו יימחקו מייד.

סידור לפי:   חדש | ישן | הכי מדורגים
איש
Guest
איזה קשקוש. ניתן לבטח גם את השכר מעבר לתקרה בקרן פנסיה משלימה כללית למקרי אובדן כושר עבודה ולמקרי פטירה (שארים). הביטוח הוא אובדן כושר עבודה מקצועי ולא עיסוקי כלומר מכסה מקרים שבהם המבוטח אינו יכול להמשיך לעסוק במקצועו או בעיסוק בו עסק, וכן נבצר ממנו לעסוק בעיסוק סביר אחר המתאים לניסיונו, להשכלתו ולהכשרתו. זה אומנם תחום אפור, אבל בד”כ להיות קופאי בסופר לא מתאים לבוגר מדעי המחשב ורק פציעות מאוד ספציפיות יגרמו לכך שאדם לא יוכל לעסוק בעבודה המשרדית בהייטק אבל כן במשרה אחרת (פגיעות ראש?). כמו כן, אם חברת הביטוח בכל אופן טוענת שהמבוטח מסוגל לעבוד במשרת שכר מינימום… Read more »
סוכן ביטוח פנסיוני
Guest
סוכן ביטוח פנסיוני

איש, אתה שרלטן שכותב שטויות ומטעה אנשים.
בדוק שוב את עצמך האם ניתן לצרף כיסויים ביטוחיים כמו ביטוח נכות וכיסוי לשאירים בקרן פנסיה משלימה.
לא ניתן. נקודה.

גשדגק
Guest

כתבה ממומנת

רני
Guest

וואו, הרבה מאוד טעויות בכתבה שנועדה לכאורה לשפר את מצב החוסכים. לא רציני וחבל.

wpDiscuz

תגיות לכתבה: