7 סעיפים שיעזרו לכם לוודא שאתם לא משלמים לשווא על פוליסת אובדן כושר עבודה

לכל עובדי ההייטק יש פוליסת אובדן כושר עבודה, בין אם זה במסגרת קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, ובין אם הם שכירים או עצמאיים. אך לא כל הפוליסות דומות ולא כל הסעיפים מכסים את עובדי הענף. בעקבות השינויים שנעשו לאחרונה בביטוחים אלה, עשינו עבורכם סדר כדי שתוודאו שבמקרה הצורך תקבלו את כל מה שאתם צריכים

 PeopleImages/ Getty Images Israel

צלם/תמונה: PeopleImages/ Getty Images Israel

מאת עו”ד דרור וידוצ’ינסקי, מומחה לתביעות אובדן כושר עבודה בעולם ההייטק ותביעות ביטוח מורכבות

לכל עובד בכל תחום תעסוקה רצוי לדאוג להיות מבוטח בפוליסת אובדן כושר עבודה, בין אם זה כפריט ביטוח עצמאי או כמרכיב בתוך פוליסות פנסיה או ביטוח מנהלים. פוליסת א.כ.א היא הבטחה כי בעת פגיעה, מחלה או מצב רפואי פיזי או מנטלי בו אינכם כשירים עוד לעבוד, תוכלו לקבל קצבה ראויה אשר תאפשר את קיומכם וקיום משפחתכם בכבוד. הסכום ישולם בהתאם לשיעור אובדן כושר העבודה הנקבע – קבוע או זמני, חלקי או מלא עד סוף תקופת ההשתכרות האמורה של המבוטח.

בשנה האחרונה, בעקבות החלטתה של דורית סלינגר, המפקחת היוצאת על שוק הביטוח והחיסכון, שונו פוליסות אלה וכעת הן משקפות תנאים חדשים, ולרוב משופרים, הגדרת סעיפי חובה אחידים לכל החברות וסעיפי הרחבה אופציונליים בתוספת תשלום, מה שמאפשר להשוות בקלות יחסית בין הפוליסות השונות.

במקצועות פיזיים ומסוכנים ברורה מאוד הנחיצות בפוליסה כזו, אך בעולם ההייטק רוב העובדים לא מעלים על דעתם כי הם עלולים להיפגע תוך כדי עבודה שגרתית. ובכל זאת, בשנים האחרונות עלה מספר הפגיעות של עובדי ענף ההייטק, שבהן בעיקר פגיעות שלד, שריר, לחץ דם, אירועי לב ודלקות פרקים כתוצאה מאופי העבודה.

חשוב להבהיר, אין לנו שום כוונה להפחיד או לעודד רכישת פוליסות, מה גם שרבים מעובדי הענף כבר מחזיקים בהן, אלא ליידע כי קיימות איכויות שונות של הכיסויים הביטוחיים בפוליסות המשווקות, שיכולים  לעשות את ההבדל באשר להישרדותה הכלכלית של המשפחה בתקופות קשות, בהן עולות משמעותית הוצאות הבריאות והמחיה וההכנסות כמעט שאינן קיימות.

אז מהן הנקודות הכי חשובות שאתם צריכים לבדוק בפוליסה שלכם, כדי לוודא שהיא אכן איכותית? ריכזנו אותן בעבורכם כדי שאם חלילה תאלצו להשתמש בה תדעו שיש לכם כיסוי והגנה איכותית התואמת לצרכים שלכם, ולא תגלו ששילמתם לשווא אלפי שקלים בשנה. אגב, חשוב לציין כי רוב הסעיפים מופיעים בפוליסות החדשות שנכנסו לשיווק בשנה האחרונה.

1. גובה השכר

פוליסות אובדן כושר עבודה על פי רוב מקנות פיצוי מקסימלי בגובה 75% מהשכר החודשי המבוטח לשכירים, ולעצמאיים – סכום הפיצוי המקסימלי מוגבל בגובה ההכנסה המבוטחת, ולא יותר מ-75% מההכנסה הממוצעת ב-12 החודשים שקדמו לאירוע.

מה לעשות: בדקו מה הוא גובה השכר המעודכן לכם כשכר מבוטח בפוליסה.

שימו לב: על פי רוב, השכר יהיה שכר הבסיס אותו אתם מרוויחים ללא תוספות שונות, ולכן חשוב לבטח את השכר המלא. עצמאים יכולים להסדיר תוכנית ביטוח הנותנת ביטוי גם להכנסה מדיבידנדים.

2. כפל פוליסות

אין כל טעם להחזיק בכפל פוליסות, משום שתוכלו לתבוע מפוליסה אחת או מכולן יחד קצבה בגובה שאינה עולה על 75% מההכנסה לפני האירוע, אך לא יותר מכך.

מה לעשות: יותר פוליסות לא נותנות יותר פיצוי – בדקו וודאו שיש לכם רק ביטוח אחד לאובדן כושר עבודה שמכסה את הכנסתכם המלאה.

3. הגדרת א.כ.א והעיסוק

אולי לא ידעתם זאת, אבל בשוק קיימים מספר סוגים של הגדרות לאובדן כושר עבודה, אשר מיטיבות יותר וכאלה שייטיבו פחות עם המבוטח. על פי ההגדרה הבסיסית, מי שמצוי באובדן כושר עבודה הוא מי שנבצר ממנו לעבוד בעיסוק שבו עסק עד קרות האירוע ושאינו יכול לעסוק בעיסוק סביר אחר המתאים להשכלתו או לניסיונו המקצועי. הגדרה זו מקלה על חברת הביטוח לטעון כי המבוטח יכול בנקל לשנות את מקצועו למקצוע סביר אחר, ולכן אינו מצוי באובדן כושר עבודה. הגדרות טובות יותר מכירות באובדן כושר עבודה כל אימת שהמבוטח אינו יכול להמשיך לעסוק בעיסוק שבו עסק עד למועד האירוע ובפוליסות מסוג זה גם קל יותר לממש את הזכות לפיצוי.

בנוסף, יש חשיבות לאופן שבו הוגדר העיסוק בפוליסה. ככל שהגדרת העיסוק רחבה יותר, כך קשה לעמוד בתנאים הנדרשים למימוש הפוליסה, משום שחברת הביטוח יכולה בקלות לטעון כי המבוטח יכול לחזור לעיסוקו כולו או חלקו. לדוגמה: אם סמנכ”ל פיתוח בסטרטאפ רשום בפוליסה בעיסוקו כסמנכ”ל (ללא התייחסות ספציפית לתפקידו), ובשל פגיעה בעיניו אינו יכול לעבוד ברציפות מול מסך מחשב כנדרש בתפקידו, חברת הביטוח עשויה לטעון כי מצבו אינו עונה להגדרה של אובדן כושר עבודה משום שהוא יכול לבצע תפקידים ניהוליים כסמנכ”ל בתחום אחר, שאינם מצריכים עבודה רציפה מול מסך מחשב.

מה לעשות: אם ברשותכם פוליסה ישנה, בדקו אם הגדרת אובדן כושר העבודה והגדרת העיסוק תואמות את עיסוקכם בפועל ונותנות מענה במקרה של פגיעה שתמנע מכם את המשך עיסוקכם הספציפי.

 Hero Images/ Getty Images Israel

צלם/תמונה: Hero Images/ Getty Images Israel

4. שחרור מפרמיות

בדקו אם הפוליסה שברשותכם כוללת שחרור מתשלום פרמיות במקרה של אובדן כושר עבודה. כיסוי לשחרור מתשלום פרמיה מבטיח לא רק את השכר, אלא גם את ההפרשות הסוציאליות הנצברות בפוליסה. בהעדר כיסוי זה תאלצו להפריש לפנסיה מהקצבה שתקבלו, מה שיפגע מאוד ביכולתכם הכלכלית.

מה לעשות: בדקו אם הביטוח כולל שחרור מתשלום פרמיות ואם הוא מכסה את ההפרשות הסוציאליות לפנסיה במקרה אובדן כושר עבודה.

5. חודשי המתנה

בדקו כמה זמן מרגע התרחשות אובדן כושר העבודה תהיו זכאים לקבל את הפיצוי הכספי. בפוליסות ישנות מבוטחים נאלצו להמתין 3-6 חודשים עד הזכאות לתשלום.

מה לעשות: אם גם לכם יש פוליסה ישנה, חפשו סעיף פרנצ’יזה, שמבטיח כי תפוצו כספית גם בעבור החודשים שחלפו מקרות האירוע ועד תחילת התשלום (למעט השתתפות עצמית קצרה של כשבועיים). לדוגמה, אם הזכאות מתחילה לאחר 3 חודשי אי כושר עבודה ויש סעיף פרנצ’יזה, מהחודש הרביעי יוגדל התשלום כך שהוא יכסה את מרבית ההפסד שנגרם בחודשים שחלפו.

6. אובדן כושר עבודה חלקי

אובדן כושר עבודה חלקי מבטיח כיסוי גם במקרים בהם הפגיעה פוגעת בהיקף המשרה, אך אינה מונעת מהמבוטח לעבוד. כיסוי זה חשוב ביותר משום שמרבית הפגיעות אינן גורמות לאובדן כושר העבודה באופן מוחלט, אולם יש פגיעה ביכולת התפקוד המקצועי המחייבת צמצום של המשרה.

מה לעשות: בדקו שיש לכם כיסוי לאובדן כושר עבודה חלקי, ובמקרה שהוא אינו משולם על ידי המעסיק, מומלץ לרכוש אותו באופן פרטי.

7. הסדר ביטוחי זמני

הסדר ביטוחי זמני, או בשפה המקצועית ברות ביטוח, מיועד למי שפרש מעבודתו ומעוניין לחזור לעבודה בתוך כשנה. הוא מפחית את תשלום דמי הביטוח ואת הסכום הנצבר לחיסכון אך אינו פוגע בכיסוי הביטוחי, ומאפשר למבוטח לחזור לכיסוי המקורי בעת שובו לעבודה בתוך שישה חודשים מיום חזרתו לעבודה או עד 5 שנים, המוקדם מביניהם, ללא חיתום רפואי.

מה לעשות: בדקו אם הפוליסה שלכם כוללת סעיף זה

זכרו, בדיקה פשוטה של זכויותיכם הביטוחיות עשויה לחסוך לכם תשלומים מיותרים בכל חודש ועוגמת נפש במקרה בו הפוליסה שלכם אינה איכותית, לצד הבטחת עתידה הכלכלי של משפחתכם במקרה, חלילה, של אובן כושר עבודה חלקי או מלא.

אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ ביטוחי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא המלצה או חוות דעת. המידע המוצג הוא לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ”ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.

הכתבה בחסות דרור וידוצ'ינסקי עורכי דין

משנת 1994 מייצג משרד דרור וידוצ'ינסקי עורכי דין מאות תיקים משפטיים של נפגעי כושר עבודה, רבים מהם בתחום ההי-טק. אנו נלווה אותך עד לקבלת הפיצוי הכספי המגיע לך וזאת בסיוע מומחים בעלי שם ובהם: רופאים, אקטוארים, מומחים למחלות מקצוע, בטיחות ולסביבות עבודה הערוכים לתת שירות בבית המשפט ומחוצה לו. משרדנו מתמחה גם בתחומים הבאים: רשלנות רפואית, ביטוחי חיים ומשכנתאות, תביעות נזיקין, ביטוחי סיעוד ובריאות. לפרטים נוספים, לחצו כאן.

כתב אורח

אנחנו מארחים מפעם לפעם כותבים טכנולוגים אורחים, המפרסמים כתבות בתחומי התמחות שלהם. במידה ואתם מעוניינים לפרסם פוסט בשמכם, פנו אלינו באמצעות טופס יצירת קשר באתר.

הגב

10 תגובות על "7 סעיפים שיעזרו לכם לוודא שאתם לא משלמים לשווא על פוליסת אובדן כושר עבודה"

avatar
Photo and Image Files
 
 
 
Audio and Video Files
 
 
 
Other File Types
 
 
 

* שימו לב: תגובות הכוללות מידע המפר את תנאי השימוש של Geektime, לרבות דברי הסתה, הוצאת דיבה וסגנון החורג מהטעם הטוב ו/או בניגוד לדין ימחקו. Geektime מחויבת לחופש הביטוי, אך לא פחות מכך לכללי דיון הולם, אתיקה, כבוד האדם והדין הישראלי.

סידור לפי:   חדש | ישן | הכי מדורגים
ירדן
Guest

אני לא מבין משהוא.
נאמר “אין כל טעם להחזיק בכפל פוליסות, משום שתוכלו לתבוע מפוליסה אחת או מכולן יחד קצבה בגובה שאינה עולה על 75% מההכנסה לפני האירוע, אך לא יותר מכך”
אני לא מבין את זה.. אם זה החוק מדוע החברות מאפשרות לך לקבל יותר מפוליסה אחת בנידון.. למה בחוק זה לא מוגן ומגן גם על הלקוח? ויותר מזה.. למה לא לאפשר לי כלקוח של החברה לקבל יותר מקצבה אחת.. אני משלם על הביטוח הזה כל חודש מכיסי מדוע שלא יאפשרו לי להחליט שהכיסוי יהיה כפול במידה ואני מעוניין בכך.?
אני שואל באמת, אם מישהו יודע את התשובה אשמח לקרוא.
תודה

יוביאל
Guest

אם תקבל יותר מ 75% לא תרצה לחזור לעבוד. אולי תקבל סהכ יותר ממה שהרווחת . זו הסיבה

ירדן
Guest

ראשית תודה על התשובה, זה אכן נשמע כמו סיבה, אבל.. כמדומני גם לקצבה יש מגבלה של זמן. כך שגם אם הלקוח מקבל יותר מקצבה אחת הרי שיש לה דדליין ותאלץ לחזור לעבודה

אבישי
Guest

קצבת א. כ. א משולמת עד גיל הפרישה

עו\"ד דרור וידוצ\'ינסקי
Guest
עו\"ד דרור וידוצ\'ינסקי
ירדן שאלה טובה שאלת. בחוזר של המפקח על הביטוח משנות ה- 80, נקבע כי הפיצוי החודשי שיקבל המבוטח מן המבטח לא יעלה על 75% מההכנסה החודשית של המבוטח ב- 12 החודשים שקדמו למועד אובדן כושר העבודה שעבורו שולם הפיצוי. ההנחיה קובעת שאם אדם רכש מספר פוליסות ביטוח המקנות פיצוי העולה על המגבלה של 75%, ועקב כך הקטין המבטח את תגמולי הביטוח המשולמים על ידו, יחזיר למבוטח את עודף הפרמיה ששילם בגין שתי שנות הביטוח האחרונות. הנחיית המפקח על הביטוח נועדה להבטיח קשר בין אובדן ההשתכרות שנגרם עקב מקרה ביטוח, לבין הפיצוי שישולם בפועל ולהקנות למבוטח תחליף להכנסותיו לפני קרות מקרה… Read more »
logo.png
דניאל
Guest

היום גם מבוטחים בקרן פנסיה יכולים לקנות מטריה ביטוחית ולהפוך את ההגדרה העיסוקית שיש בקרן לטובה לא פחות מאשר ההגדרה בחברת הביטוח.
בצורה הזאת גם משלמים פחות דמי ניהול וגם מקבלים כיסוי איכותי.

דניאל
Guest

נכון-רק מנטרה מוכרת מטריה ביטוחית( המטריה היא לכל קרן פנסיה)

דניאל
Guest

*מנורה

אחד העם
Guest

יותר חשוב השקעה ברווחים מאשר בביטוחים.
נכון , צריך ביטוח מינימלי אך לא יותר.
משפחה ישראלית ממוצעת מוציאה סכום אסטרונומי של בין 2500-3000 ש”ח לחודש !!!
https://www.themarker.com/markets/1.5790529

דרור
Guest
סיסמא מה שכתבת, ביטוח זה כסף למניעת הוצאת כסף גדול יותר, לפעמים השנים הקלות יחסית עד גיל 50 /60 מטעות, בשל מצב בריאותי טוב באופן , לאחר מכן ובאופן סטטיסטי אנחנו נחשפים לתחלואה שלא נדע שיכולה לגרום לנו להוציא את ה”רווחים” אותם ציינת בכולל מקרים של מכירת הבית,יעידו אלו שחוו או מי מקרוביהם מחלה קשה/מקרה סיעודי וכיו”ב הוא אז הנטל עלינו ועל הילדים גדול והחשיפה הכלכלית ענקית, צפי ל 4 אחוז לאורך השנים (ריבית תחשיבית האוצר ) וכמובן תרחיש אופטימי (שלא צפוי להתגשם בעולם ריביות ה0) לא תמיד יחזיר לנו ההוצאה הכבדה , בביטוח בהתממשות גורמי סיכון אלו תקבל פי… Read more »
wpDiscuz

תגיות לכתבה: