האם Apple Pay יגרום לנו להפרד סוף סוף מכרטיס האשראי?

במקום שבו רבות וטובות נכשלו, האם אפל יכולה לשנות את התמונה?

apple pay

יחד עם השקת אייפון 6 וההכרזה על כניסה ביתר שאת אל תחום התשלומים הסלולריים עם שירות ה-ApplePay, התקיים ויכוח ער במשרד שבו אני עובד. בתכתובת המייל שכללה כ-10 אנשים ויחס יפה של כ-2 הודעות לאדם בממוצע התחלקו המכותבים לשני מחנות. המחנה הראשון היה אופטימי, והאמין שאפל היא בדיוק הזרז שיכול להרים את תעשיית ה-NFC הכושלת, בעוד שהמחנה השני האמין שאפל חופרת את כשלונה בתוך בור ללא תחתית של טכנולוגיה נחשלת.

בסופו של דבר מה שיכריע את הויכוח יהיה העובדות בשטח: האם אפל תצליח, או לא תצליח להרים את תעשיית התשלומים הסלולריים כלפי מעלה? עם זאת, ההשערות לכאן או לכאן מספקות טעמים מספיקים להאמין לכשלונה או להצלחתה של ענקית הטכנולוגיה במקום שבו חברות גדולות וטובות נכשלו בעבר.

אני נמניתי עם קהל האופטימיסטיים, אלו שמאמינים שבזמן קצר יחסית (שנים בודדות לכל היותר) אפל תצליח לרומם את תעשיית התשלומים הסלולריים בעולם הקמעונאות. אני חושב כך לא מתוך אמונה עיוורת, אלא דווקא מתוך מעקב אחרי צעדיהם של אפל בשנים האחרונות. מנקודת המבט שלי, אפל יכולה במובן מסוים למקם את הטלפון ככרטיס האשראי החדש, באמצעות ביטול החסמים של תשלומים סלולריים. אני מניח, שממש כמלאכת מחשבת אפל בנתה את האייפון כדי שבעתיד יתמוך גם בתשלומים סלולריים, ושלא מדובר באיזושהי גחמה חולפת כי אם באג’נדה.

אג’נדת התשלומים של אפל

סיפור האהבה לכאורה של אפל עם כרטיסי אשראי מתחיל בסביבות 2008. האייפון הראשון כבר הושק אל הציבור הרחב והתחיל לצבור אט אט קהל מאמינים. בשנה הזו הושקה חנות האפליקציות של אפל (ה-AppStore), שאפשרה לעשרות מיליוני המשתמשים בשנים שיבואו להכניס את פרטי האשראי שלהם על מנת לרכוש אפליקציות, בין אם בחינם ובין אם בתשלום.

הפתיחה של חנות האפליקציות יצרה מאגר עצום של משתמשים שכרטיסי האשראי שלהם כבר ממוקמים במאגר של אפל, והם יכולים לבצע רכישה על-ידי כניסה לחנות האפליקציות והקשת הקוד של שם המשתמש שלהם.

לא עבר יותר מדי זמן, ואפל גם רשמה פטנט על טכנולוגיה יוצאת דופן בשם ה-iBeacon. לפי הטכנולוגיה מבוססת Bluetooth שטרם נכנסה אל השוק, ניתן לזהות לקוחות בקרבת החנות ולספק להם מבצעים פרסונליים ומידע על פריטים. ה-iBeacon הוא דריסת הרגל של אפל בקרב קמעונאיות, ובמהרה חברות גדולות כמו PayPal התחילו לעבוד בטכנולוגיה דומה, כשהכוונה היא להרחיב את הניסוי לכדי שימוש יומיומי.

בינתיים, הספיקה לעלות ולרדת טכנולוגית ה-NFC, זו שמציעה תשלום עם הטלפון הסלולרי בנקודות המכירה על-ידי העברת הטלפון ליד חיישן המזהה אותם. הבעיה הייתה שמעבר להעברת הכרטיס היה צורך בתהליך וידוא, והטכנולוגיה שהייתה חדשה בזמנו, נגדעה באיבה ועכשיו נחשבת כמיושנת.

את הפער שבין תשלומים על אפליקציות שהם יחסית אינטואיטיביים לבין תשלומים אצל קמעונאיות באמצעות iBeacon שהם חדשניים וייאלצו זמן הטמעה ארוך של כמה שנים, פתרה אפל חלקית בהמצאת האייפון 5S.

טביעת אצבע – הקלה בתהליך התשלום הסלולרי

יחד עם השקת האייפון S5 הוצע תוסף קריאת טביעת האצבע (fingerprint recognition) שמקל על תהליך האבטחה ויוצר ערך חד-חד ערכי של אבטחה. ההמצאה, ששימשה באופן בלעדי את עולם האפליקציות מבחינת תשלומים, אפשרה כעת אפילו לפסוח על רישום הקוד באמצעות לחיצה עם האצבע על מקש הבית של ה-iPhone. במצב החדש, אפל הכניסה למאגר שלה מיליוני משתמשים חדשים שיצרו את אמצעי האימות של טביעת האצבע כדי להיכנס אל הטלפון שלהם בבטחה ובמהירות, וכדי לאשר תשלום על אפליקציות.

התשלום לאפליקציה היה רק הפתיח להרחבת השימוש בכף קורא האצבע, שימוש שבעתיד יאפשר חוויה שלמה שבה לקוח יוכל להיכנס אל החנות, לאסוף מוצר שיקבל עליו פרטים (באמצעות ה-iBeacon), לשלם עליו באמצעות טביעת אצבע בלבד ואפילו לדלג על התור. אך עם זאת, עולם אידיאלי כזה מצריך תשתית, הטמעה וידרשו מספר שנים של תחלופת דורות אייפונים (עד שלהמונים יהיה אייפון 5S מעלה) ומסה קריטית של קמעונאיות שיאמצו את השינוי. לעומת זאת, התשתית הקיימת של ה-NFC, שהוכרזה לא פעם ככשלון היוותה מיצוע נהדר בין המצב הרצוי לזה המצוי.

האייפון 6 מגיח | תשתית רחבה ותשלום מהיר ופשוט

בהכרזה ב-9 לספטמבר הודיעה אפל על שירות ה-Apple Pay, ובו היא משתפת פעולה עם חברות כרטיסי האשראי הגדולות ביותר, כמו גם עם קמעונאיות ענקיות כמו מייסיס ומקדונלדס. לפי אפל, התשתית החדשה תתפרס בכ-200,000 בתי עסק בחודשים הקרובים והיא צפויה להתרחב גם למדינות מחוץ לארה”ב. הסיבות לכשלון עד כה במכשירים תומכי NFC כמו לדוגמא Google Wallet, היו בין היתר מכיוון שתהליך התשלום בסלולר לא פשוט, לא אינטואיטיבי, והרבה יותר מסורבל מתשלום בכרטיס האשראי. תהליך האבטחה מצריך וידוא כפול שבחלקו האחד הוא העברת הטלפון ובחלקו השני הקשת קוד ייעודי.

למזלה של אפל (או יותר נכון – כפי שתכננה), קורא טביעת האצבע נמצא ויימצא בכל טלפון שהיא תמציא בשנים הקרובות, והתהליך של ה-NFC שמצריך וידוא כפול הופך לתהליך דו-שלבי שמתרחש בו-זמנית.

ברגע שאדם מעביר את הטלפון הסלולרי שלו הוא לוחץ על כפתור הבית והתשלום מתבצע. הדרך הזו לשלם בעבור מוצרים, באונליין ובחנויות, מהווה ללא ספק פריצת דרך שפותרת את הסיבוך בתשלום עם הסמארטפון. בהשוואה למתחרה המקובל – כרטיס האשראי – הצרכן אמור להפגין אדישות הואיל והשירות דורש מאמץ דומה (הוצאת הטלפון מול הוצאת כרטיס האשראי), הוא יעיל יותר (ויתור על הארנק) ומעשי יותר (רישום ומעקב אחרי רכישות קודמות דרך אפליקציה).

במובן הזה, אפל מנצלת את הכלים שכבר היו קיימים, ורותמת אותם לטובתה. ה-NFC משמש אך כגשר עד שהתהליך האופטימלי של תשלום אידיאלי באמצעות הטלפון בלבד יגיע לכדי מימוש. לא בגלל שאין את הטכנולוגיה הנחוצה, אלא בגלל חסמים של אימוץ, תשתית ראויה ומסה קריטית של משתמשים.

למה זה לא יצליח | סוגיות אבטחה וניצול טכנולוגיה כושלת

ה”מחנה” השני טען כמה טיעונים חזקים שמעלים קושי מהותי בהטמעת המכשירים אפילו כשהם באים מענקית טכנולוגיה בעלת הצלחות מוכחות. הראשון שבהם התייחס לפריצה לאחרונה למאגר ה-iCloud שסיפק לרשת תמונות של כוכבות מפורסמות רבות. קשיי האבטחה בנושא הזה, שנוגעים במידע הפרטי ביותר של האדם, מעיבים על כל התהליך של התשלומים הסלולריים, ועל האמונה שיסמכו על אפל כמובילת המהפכה.

הטיעון השני היה שאין ערך מוסף בתשלום עם הסלולר מול תשלום באשראי, ואם כך אין סיבה שיחליפו דרך פעולה אפקטיבית בדרך פעולה אחרת שהיא אפקטיבית באותה המידה. גם אם יוסבר לאנשים שהתהליך יותר פשוט, החלפת טכנולוגיה קיימת בחדשה מלווה כמעט תמיד בהתנגדויות עזות, תוצר של אינטרסים וחוסר רצון להשתנות.

אופטימיות היא שם המשחק

על אף הטענות הענייניות ההנחה היא שהחדשנות נהיית יותר ויותר מהירה, וכפועל יוצא ההתנגדות הופכת להיות יותר קצרה. אפל הוכיחו זאת בהמצאת הסמארטפונים שחדרו במהירות שיא אל חיינו. הנתון על מכירת מיליארד יחידות סמארטפונים בשנת 2013 משמש כעובדה איתנה.

לגבי ענייני אבטחה, אפל תצטרך להבטיח את לקוחותיה מפני פריצות, והיא תעשה זאת בדיוק כמו שחברות האשראי מאבטחות את בעליהם. באותה המידה שאפשר לגנוב כספים מכרטיס האשראי, ניתן לעשות זאת מאפל והוא הדין באבטחה.

לסיכום, נמתין ונראה מה הטמעת האייפון עושה, ואיך הדבר משפיע על הקמעונאיות בפרק הזמן של השנה. בינתיים, אני ממלא את עצמי באופטימיות, בזמן שבו חלקנו בוחרים את צד הספקנות.

הכתבה בחסות מקאן דיגיטל

מקאן דיגיטל משרד הפרסום הדיגיטלי הגדול בישראל.
מובילים כבר 5 שנים בקריאייטיב בארץ ובין עשרת משרדי הפרסום הקריאייטיבים באירופה.
מקאן דיגיטל מהווה one stop shop ומתן מענה של פתרון דיגיטלי 360. המשרד כולל אנשי קריאייטיב יצירתיים ומופרעים, גיקים טכנולוגיים ואנשי תוכן דיגיטלי מובילים.
כולם עובדים בסינרגיה מלאה עם McCann Universal Digital, חברת המדיה המובילה בארץ,Performance McCann Universal, חברת הפרפורמנס המובילה בישראל, ו- McCann Universal Search, חברת שיווק במנועי חיפוש ואנליטיקס הגדולה והמובילה בישראל.
לאחרונה, הרחבנו את השלוחות הדיגיטליות שלנו למצפה רמון וכנרת Mccann Valley במטרה להעניק שירותי פרסום דיגיטליים ללקוחות בינוניים וקטנים בכל רחבי הארץ.

אופיר יהב, מקאן דיגיטל

פלנר אסטרטגי במקאן תל אביב, בוגר תואר בפילוסופיה וניהול מאוניברסיטת תל אביב, ומתעניין כדרך קבע בעולם הטכנולוגיה. בין שאר דברים אוהב לכתוב ולפשט מציאות מורכבת לכדי כמה עקרונות פשוטים.

הגב

5 תגובות על "האם Apple Pay יגרום לנו להפרד סוף סוף מכרטיס האשראי?"

avatar
Photo and Image Files
 
 
 
Audio and Video Files
 
 
 
Other File Types
 
 
 

* היי, אנחנו אוהבים תגובות!
תיקונים, תגובות קוטלות וכמובן תגובות מפרגנות - בכיף.
חופש הביטוי הוא ערך עליון, אבל לא נוכל להשלים עם תגובות שכוללות הסתה, הוצאת דיבה, תגובות שכוללות מידע המפר את תנאי השימוש של Geektime, תגובות שחורגות מהטעם הטוב ותגובות שהן בניגוד לדין. תגובות כאלו יימחקו מייד.

סידור לפי:   חדש | ישן | הכי מדורגים
פרט קטן שלא לקחת בחשבון
Guest
פרט קטן שלא לקחת בחשבון
עם כל הכבוד לאפל ולחברות האשראי, נותרה עוד חוליה שלא לקחת בחשבון – הבנקים שנושאים באחריות לאישור הפעולה. כאשר אתה מתשמש מכרטיס אשראי, פעולת הסליקה צריכה להיות מאושרת ע”י הבנקים. הטכנולוגיה הבטוחה ביותר שקיימת היום בעולם היא EMV, כולמר כרטיס אשראי עם צ’יפ אשר בעליו צריך להקיש את הקוד הסודי כדי להשלים את הפעולה, כלומר גם אם הכרטיס אבד או נגנב לא ניתן להשתשמש בו ללא הקוד הסודי. זו הטכנולוגיה הנהוגה באירופה ובקרוב גם בארה”ב ואצלנו, אשר עד היום לא נפרצה, (בשונה מהכרטיסים עם הפס המגנטי שאנו מכירים). כאשר אתה עובר לשימוש בטלפון נייד, במקום כרטיס האשראי ואתה רוצה את… Read more »
אור
Guest

יבוא יום ואפל תהפוך לחברת כרטיסי אשראי. וככה היא תעיף את חברות האשראי ותגרוף את הרווחים לעצמה.
שלב אחד אחרי זה, היא תהפוך לבנק.

אור
Guest

יום יבוא לאנשים יפסיקו לקנות אייפונים

אנונימי
Guest

והיום הזה לא יקרא.

בני
Guest

שנית אפל לא תיפול. כן בטח…

wpDiscuz

תגיות לכתבה: