מי מפחד מביטוח בלוקצ’יין?

חברות ביטוח החלו להציע ביטוחים מיוחדים לחברות ולסטארטאפים שמתעסקים בבלוקצ’יין. מה הן מציעות ומה חשוב לדעת

מקור: Pixabay

מאת עו”ד עומרי רז

עולם הביטוח עובר שינוי טכנולוגי בשנים האחרונות ומנסה להדביק את הפער הקיים בין העולם הפיננסי הישן אל עבר העולם הדיגיטלי, אפליקציות, שירותים ללא יד אדם וגם שינוי טכנולוגי מערכתי לשיפור וייעול העבודה השוטפת.

מעבר לשינוי המערכתי, השינוי שנעשה הוא שינוי תפיסתי, לעבר קדמה טכנולוגית ובא לידי ביטוי בגיוס עובדים עם ידע טכנולוגי, פתיחת מחלקות העוסקות בחדשנות וכמובן פיתוח מוצרי ביטוח הנותנים מענה לרכיב הסיכון בתחומי עיסוק חדשים דוגמת בלוקצ’יין ומטבעות וירטואליים למיניהם.

שוק הביטוח הגדול בעולם היושב בלונדון, Lloyd’s, פתח את שעריו לחברות העוסקות בתחום הבלוקצ’יין לפני כשנה וחצי. מתוך אלפי מבטחים, ישנם כ-10 מבטחים שכהחלטה עסקית ואסטרטגית, הסכימו להיות שחקן פעיל בתחום ולהציע פתרונות לחברות בתחום.

תחום ברמת הסיכון הגבוהה ביותר

תחום הבלוקצ’יין מוגדר ברמת הסיכון הגבוהה ביותר בעולם הביטוח, דבר שמקשה מאוד על החברות להשיג פתרונות ביטוחים לפעילות העסקית ולחשיפות הקיימות. רמת הסיכון הגבוהה משפיעה באופן ישיר על תנאי הפוליסה, הפרמיה, השתתפויות עצמיות ואפילו על האפשרות להשגת ביטוח סביר לגידור הסיכון.

הקושי שבתחום מביא לידי ביטוי את העוצמות והיכולות של הברוקרים, החתמים וגם של החברות אשר מבקשות לבטח את עצמן. המאמצים והתהליכים שיש לבצע על מנת לקבל הצעות בתחומי עיסוק שונים בתחום הבלוקצ’יין זהים לתהליכי הביטוח של החברות הגדולות בעולם, נסחרות NASDAQ ואפילו כחברות אשר עברו אירועי ביטוח משמעותיים וכעת יש לנהל את התהליך באופן רגיש במיוחד.

שוק הביטוח התקשח מאוד בשנה – שנתיים האחרונות ואנו חווים זאת לא רק בחברות עם רמת סיכון גבוהה. התהליכים נהיו קשים וארוכים יותר וחברות הביטוח, כהחלטה רוחבית ועסקית מצמצמות את החשיפה שלהם מול חברות בתחומים שונים ומעלות את הפרמיות בשיטתיות על מנת להחזיר על הפסדים של השנים האחרונות.

עובדה זו, לא מקלה עם חברות הבלוקצ’יין ומעבר להיותה חברה Legit עם משאבים פיננסיים לתשלום הפרמיה, החתמים של חברות הביטוח צריכים להאמין ולסמוך גם על הברוקרים אשר מביאים את חברות הבלוקצ’יין ללונדון. יש משמעות אמתית לברוקר מנוסה שפיתח קשרים אישיים ועסקיים עם החתמים וחברות הביטוח הרלוונטיות, דבר שיכול להוות יתרון ל”פתיחת” הדלת לחברות הביטוח לצורך קבלת הצעות ואף ניהול המו”מ לשיפור תנאי ההצעה.

כיום המוצרים “המסחריים” שניתן להשיג בלויד’ס לחברות שבתחום הם ביטוחי דירקטורים, אחריות מקצועית וסייבר:

ביטוח דירקטורים – ביטוח הדירקטורים ונושאי המשרה מעניק הגנה בגין תביעות המוגשות נגדם באופן אישי בגין מעשים שלא כדין, אשר בוצעו במסגרת תפקידו בחברה ואשר גרמו לנזק כספי לתובעים פוטנציאלים. חשוב לציין שלדירקטורים ונושאי המשרה בחברה ישנה אחריות אישית וישירה מכוח חוק החברות, וכך הם נאלצים לשלם מכיסם הפרטי סכומי עתק, וכל זאת בגין החלטות שעשו במסגרת תפקידם בחברה. ניתן להרחיב את הכיסוי לתביעות הנובעות מהנפקת מטבעות.

ביטוח אחריות מקצועית – ביטוח אחריות מקצועית מכסה את חבותה של החברה, מנהליה ועובדיה הנובעת מכשל בביצוע חובתם המקצועית כתוצאה ממעשה רשלני, טעות או השמטה אשר גרמו נזק לצד ג’ (לקוחות, ספקים וכדומה).

ביטוח סייבר – ביטוח סייבר מעניק כיסוי ביטוחי ב-2 רבדים עיקריים: צד ג’: נזקים שנגרמים לצדדים שלישיים של המבוטח בעקבות אירוע סייבר (לקוחות, ספקים) לדוגמא: תביעות ייצוגיות, גניבת מידע, כרטיסי אשראי ועוד; וצד א’: נזקים שנגרמים למבוטח ללא תביעות של צדדים שלישיים. לדוגמה: אובדן הכנסה, כופר וסחיטה, ציוד טכני שנהרס ועוד.

מעל שני הרבדים לעיל, יש כיסוי להוצאות הכולל שירותי משפט, אנשי סייבר לטיפול באירוע, הוצאות לחקירות רגולטוריות ועוד.

ביטוח סייבר לחברות מתחום הבלוקצ’יין אינו כולל כיסוי לנכסים הדיגיטליים ויש לרכוש כיסוי ייעודי עבורם. ביטוחים אלו אמנם נחשבים כמסחריים בעולם הביטוח, אך על מנת להשיגם יש צורך לנהל תהליכים מורכבים, רגישים ומדויקים מול חברות הביטוח בלויד’ס. מעבר לכך, ישנם מוצרי ביטוח נוספים שמתאימים לחברות בתחום הבלוקצ’יין, אשר להשיגם התהליכים מורכבים עוד יותר ודורשים את המחויבות של הלקוח לשיתוף פעולה מלא לתהליך:

כיסוי להנפקת מטבעות וירטואליים – חברות הביטוח מכירות היטב את תהליכי ההנפקות מניסיונם הטוב (ובשנים האחרונות הרע) מחברות ציבוריות שעושות תהליכי IPO. בעקבות כך, ישנו מספר מצומצם של מבטחים שמוכנים לקחת על עצמם את הסיכון של תביעות הנובעות מהנפקת המטבעות של החברות – ICO, STO, IEO ויתר הנגזרות של ההנפקות. כמובן שבכדי לקבל כיסוי, המבטחים יבחנו בעין קפדנית מעל הסטנדרט הסביר את מנהלי החברה ואת התהליכים שניהלו בהליכי ההנפקה.

ביטוח לנכסים דיגיטליים – ביטוח הנכסים הדיגיטליים המוחזקים בארנקים זהו התחום הלוהט ביותר בעולם הביטוח. חברות הנותנות שירותי ארנק, אבטחת מידע למפתחות פרטיים, בורסות, קסטודיאן וכל חברה שמחזיקה נכסים דיגיטליים כחלק מהפעילות שלה, להוטות לבטח את עצמן.

מבלי להיכנס למחלוקת הידועה ביעילות וברמת אבטחת המידע, תחום זה מחולק ל-2 ענפים עיקריים:

ארנקים קרים: ארנקים שמנותקים מרשת האינטרנט. מכיוון ששוק הביטוח בלויד’ס מכיר היטב את ביטוחי הסחורות ולכן באופן טבעי “קל” לו יותר לבטח חברות אשר נותנות שירותי ארנק קר.

ארנקים חמים: שירותי ארנק שנמצאים בענן. לעומת זאת, חברות שמציעות פתרונות לארנקים חמים, התהליכים הם שונים לחלוטין, מורכבים יותר ואף יש צורך לתפור פוליסה אישית לכל חברה בהתאם למבנה הטכנולוגי שלה.

תחילתו של תהליך

לסיכום, חברות הביטוח ממשיכות לפתח מוצרים חדשים בהתאם להתפתחות הטכנולוגית. תחום הבלוקצ’יין מוגדר בסיכון גבוה ולכן איכות הכיסוי והפרמיות שונים מעולם ההייטק הרגיל.

ככל וחברות הביטוח יאמינו בתחום, הרגולציה תתבהר, יפגשו ויכירו יזמים של חברות בתחום ואף יטמיעו את טכנולוגיית הבלוקצ’יין במערכות שלהן, אנו נראה שינוי באיכות הכיסוי הביטוחי, בפרמיות ובעיקר בתהליכים שיש לבצע כדי להשיג את הכיסוי המבוקש.

הכותב הוא מנהל מוצר הבלוקצ’יין והקריפטו ב-Howden Insurance Brokers Israel

כתב אורח

אנחנו מארחים מפעם לפעם כותבים טכנולוגים אורחים, המפרסמים כתבות בתחומי התמחות שלהם. במידה ואתם מעוניינים לפרסם פוסט בשמכם, פנו אלינו באמצעות טופס יצירת קשר באתר.

הגב

5 תגובות על "מי מפחד מביטוח בלוקצ’יין?"

avatar
Photo and Image Files
 
 
 
Audio and Video Files
 
 
 
Other File Types
 
 
 

* היי, אנחנו אוהבים תגובות!
תיקונים, תגובות קוטלות וכמובן תגובות מפרגנות - בכיף.
חופש הביטוי הוא ערך עליון, אבל לא נוכל להשלים עם תגובות שכוללות הסתה, הוצאת דיבה, תגובות שכוללות מידע המפר את תנאי השימוש של Geektime, תגובות שחורגות מהטעם הטוב ותגובות שהן בניגוד לדין. תגובות כאלו יימחקו מייד.

סידור לפי:   חדש | ישן | הכי מדורגים
גיא
Guest

אחד הנושאים החשובים ביותר, כתבה מעולה!

אדם
Guest

מאמר מעולה!
תמשיכו כך!

אמיר
Guest

מאמר מצוין. תודה עמרי וגיקטיים. איך מגיעים אלייך?

עומרי
Guest

היי אמיר,

שמח לשמוע.
יכול ליצור איתי קשר במייל: omrir@howden.co.il

ליאור
Guest

מאמר מעולה.
העשיר ולימד אותי רבות.
תודה עומרי.

wpDiscuz

תגיות לכתבה: