לרוב עובדי ההייטק יש ביטוח סיעודי טוב, אז מה בכל זאת אתם צריכים לדעת

בתור עובדי הייטק, אתם כנראה מכוסים בביטוח סיעודי קולקטיבי. זו התחלה טובה, אבל האם הכיסוי של הביטוח שלכם מספק, מה הוא כולל ומה עוד חשוב לדעת לגביו?

צילום/ תמונה: Pixabay

מאת עו”ד דרור וידוצ’ינסקי, מומחה לתביעות אובדן כושר עבודה בענף ההייטק ותביעות נזיקין מורכבות

כולנו חושבים ש״לנו זה לא יקרה״, אנחנו צעירים ובריאים, אבל חשוב להיות ריאלים ולהכיר את המספרים: חמישית מהישראלים מתחת לגיל 40 צפויים להיות סיעודיים בעקבות מחלה או תאונה. כחלק מתנאי העבודה המתקדמים בחברות הטכנולוגיה, מרבית עובדי ההייטק בישראל מכוסים בתוכניות סיעוד מורחבות מטעם עבודתם. אבל מה כולל הביטוח הזה והאם הוא מספק?

תחום ביטוחי הסיעוד עבר לאחרונה טלטלות רבות ולכן מומלץ לכל מבוטח להכיר את סוג והיקף הכיסוי הביטוחי שברשותו, ולבחון האם יש צורך לשנותו בהתאם לתנאיו. לשם כך, ריכזנו בעבורכם את המידע החשוב ביותר בנושא ביטוחי הסיעוד, כך שתוכלו לבחור באופן מושכל את ההגנה הטובה ביותר עבורכם ועבור משפחתכם.

למה בכלל צריך ביטוח סיעודי?

מצב סיעודי מייצר קושי נפשי ונטל כלכלי כבד, ההוצאה הממוצעת לאדם סיעודי המטופל בבית היא כ-9,000 שקלים לחודש, אשפוז במוסד עשוי להגיע ל-20,000 שקלים לחודש ויותר. בעקבות ההוצאות הגדולות מרבית המשפחות הנקלעות למצב סיעודי של אחד מבני המשפחה נאלצות לממש חסכונות ונכסים, לרדת ברמת החיים אליה הורגלו ולגייס כספים מסביבתם. ביטוח סיעודי מבטיח את הישרדותה הכלכלית של המשפחה, כמו גם תנאים נאותים לטיפול בחולה הנזקק לשירותי סיעוד.

מה הוא ביטוח סיעודי?

ביטוח סיעודי הוא חוזה בין מבוטח לחברת ביטוח, במסגרתו משלם המבוטח סכום חודשי ידוע, תמורת התחייבות חברת הביטוח להשתתף במימון הטיפול בו, במידה ויקלע למצב סיעודי בשל תאונה, מחלה או זקנה.

חולה סיעודי הוא אדם שאינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו פעולות יומיומיות המוגדרות בפוליסה, ובהן הלבשה, רחצה, התניידות, אכילה או שתייה ושליטה בצרכים, או אדם הנמצא במצב של “תשישות נפש” ונדרש להשגחה במרבית שעות היממה.

ביטוחי הסיעוד המסחריים מציעים גמלת סיעוד חודשית או החזר בגין עלות אשפוזו של המבוטח במוסד סיעודי. סוגי ביטוח סיעודי שונים נבדלים בתקופות הפיצוי והיקפו, תקופות ההמתנה, תעריפי הביטוח וצבירת ערכי הסילוק.

אילו סוגי ביטוחים סיעודיים קיימים?

ביטוח סיעודי של הביטוח הלאומי – קצבת סיעוד

ביטוח זה מעניק ‘גמלת סיעוד’ לאנשים בגיל פרישה, הנמצאים במצב סיעודי בביתם וזקוקים לעזרתו של אדם אחר בביצוע פעולות היום-יום, או זקוקים להשגחה בבית למען בטיחותם ובטיחות הסובבים אותם. ניתן לשלב בין קצבה בכסף לשירותי סיעוד. היקף הקצבה תלוי ברמת הזכאות שנקבעת על פי יכולת התפקוד. צעירים סיעודיים אינם זכאים לגמלה זו, אבל עשויים להיות זכאיים לגמלת שירותי מיוחדים.

ביטוח סיעודי הנרכש במסגרת קופות החולים

מעל ארבעה מיליון אזרחים, בהם כנראה גם אתם (אם בחרתם לרכוש ביטוח זה), מבוטחים בביטוחי הסיעוד של קופות החולים. מדובר בביטוח מסחרי המנוהל על ידי חברות ביטוח שזכו במכרזי הקופות. התשלום מתבצע בנוסף לתשלומים שמשלם חבר קופת החולים ונקבע על פי גילו של המבוטח.

החל מה-1.7.16 מציעות כל קופות החולים פוליסת סיעוד זהה ואחידה. סכומי הביטוח בפוליסה זו תלויים בגיל ההצטרפות לראשונה לביטוח זה ובמקום השהייה של המבוטח (בבית או במוסד סיעודי). האחדת הביטוח מאפשרת מעבר חופשי בין קופות חולים וביטוחי הסיעוד מבלי שמבוטחים יידרשו למלא הצהרת בריאות ולעבור תהליך חיתום מחודש.

לאור דמי הביטוח הנמוכים, יחסית, בביטוח זה, במרבית המקרים מדובר בביטוח שכדאי להחזיק בו כרובד ראשוני ובסיסי. יתרונותיו הם מחירו הזול יחסית לביטוח סיעודי פרטי, מעצם היותו ביטוח קבוצתי גדול, והיציבות היחסית שלו.

מקרי ביטוח שנגרמו בעקבות תאונת דרכים או עבודה אינם מכוסים בביטוח זה. חסרונות נוספים הם תקופת תשלום מוגבלת עד חמש שנים, תקופת הביטוח וסכומיו מוגבלים, שינויים תקופתיים של הפרמיה החודשית – הצפויה להתייקר מידי שנה – בהתאם לגיל המבוטח, חוסר וודאות בנוגע לתנאים העתידיים שיציע ביטוח זה לאחר תום תקופת הביטוח: זכויות, סכומי הפיצוי ועלות דמי הביטוח.

בנוסף, קופות החולים מאפשרות את רכישת הביטוח כרובד משלים בלבד לביטוחי השב”ן המהווים תנאי לרכישתו, ואינן מאפשרות צבירת זכויות (ערכי סילוק) בביטוח בגין שנות הוותק הפעילות. משמע, ברגע הפסקת התשלום מסתיים הביטוח, ללא שימור זכויות על התקופה ששולמה.

הביטוח הסיעודי הקבוצתי

ביטוח זה נרכש דרך קבוצה מאורגנת, כמו מקום עבודה, וועד או מועדון צרכנות. יתרונותיו הם מחירו הזול יותר מביטוח מסחרי פרטי, והיכולת להצטרף לביטוח ללא חיתום מורכב, כך שהוא מתאים לאנשים שבמועד ההצטרפות סובלים מבעיות רפואיות שעלולות להיות מוחרגות מכיסוי בפוליסות הפרטיות.

חסרונותיו הם תוקפו, שמוגבל לרוב לחמש שנים בלבד ומתחדש בהתאם לרצונה של חברת הביטוח. לעיתים חברת הביטוח מחליטה שאינה מאריכה את ההסכם, מה שמותיר עובדים ללא כיסוי ביטוחי. במקרה וחלה הרעה במצב בריאותם, הם יתקשו להצטרף לפוליסה אחרת. במקרים אחרים החברה מאריכה את ההסכם אך מעלה את המחיר.

חיסרון נוסף הוא שגם הביטוח הקולקטיבי אינו מאפשר לצבור זכויות (ערכי סילוק) בביטוח, בגין שנות הוותק הפעילות.

ביטוח סיעודי הפרטי

ביטוח זה נרכש ישירות מחברת הביטוח ומהווה את האפשרות היקרה ביותר מבין הביטוחים שהוצגו. מדובר בחוזה המחייב את חברת הביטוח לכל חיי המבוטח ואין באפשרות חברת הביטוח לשנות את תנאי ההסכם. המבוטח יכול לבחור את הביטוח המתאים לצרכיו, כמו גם את סכומי הביטוח, תקופת ההמתנה ותקופת התשלום המרבית.

אחד היתרונות של ביטוח זה הוא דמי הביטוח הקבועים במרבית הפוליסות לכל חיי המבוטח ונקבעים על פי סכום הביטוח, תקופת התשלום וגיל המבוטח בעת ההצטרפות. ככל שאדם מצטרף לביטוח בגיל צעיר יותר, תיקבע עבורו פרמיה נמוכה יותר, וזו תהיה קבועה לכל החיים (למעט הצמדה למדד).

יתרון נוסף הוא בצבירת “ערכי סילוק”. במהלך שנות התשלום נצברות למבוטח זכויות, כך שגם אם הוא יפסיק לשלם בשלב כלשהו עבור הביטוח, הוא יישאר מבוטח על סכום חלקי בהתאם לוותק שצבר לכל ימי חייו. למעשה, מדובר בסוג של תוכנית חיסכון שמשלבת מרכיב ביטוחי.

בשל כך, הורים רבים בוחרים לבטח את ילדיהם הצעירים בביטוח זה משך מספר שנים (לדוגמה עד גיל 18) על מנת לשלם פרמיות נמוכות מאוד ולצבור בעבורם זכויות שנים קדימה (כמו תכנית ביטוח סיעודית).

במרבית ביטוחי הסיעוד הפרטיים הפיצוי משולם מבלי שהמבוטח נדרש להוכיח הוצאות כלשהן, הפרמיה גבוהה יותר מאשר בביטוחי הסיעוד האחרים, והתגמול נקבע על פי הוותק שצבר המבוטח משך תקופת התשלום.

צילום/ תמונה: pixabay

האם ניתן לעשות יותר מביטוח אחד?

כן. ניתן להחזיק ביותר מביטוח סיעודי אחד ובדרך כלל המבוטח זכאי לקבל תגמולים מכל הפוליסות שברשותו ללא תלות אחת בשנייה. התגמולים יכולים להינתן בדרך של ״פיצוי” או “שיפוי״. בתגמולים מסוג “פיצוי”, התשלום הוא בסכום קבוע ואינו מותנה בתשלום תגמולים לפי מקור אחר, כך שהתגמול יינתן בכל מקרה שהמבוטח עונה להגדרת מקרה הביטוח. בתגמולים מסוג “שיפוי”, המבוטח אינו יכול לקבל תגמול גבוה מעבר להוצאה שהוציא, ולכן אם קיים תשלום ממקור אחר הוא יקוזז מהתגמולים להם זכאי המבוטח לפי הפוליסה הנוספת.

במקרים רבים, מומלץ להחזיק בביטוח סיעודי לחברי קופות החולים לצד ביטוח סיעוד פרטי, על מנת להבטיח הגנה סיעודית מלאה ומקיפה לתקופת תשלום ממושכת.

כללי זהירות ברכישת ביטוח סיעודי

ההצטרפות לביטוח סיעוד כרוכה במילוי הצהרת בריאות ובחיתום, הן למצטרפים לביטוח לחברי קופת החולים והן למצטרפים לביטוח פרטי.

בטרם תתחייבו, בדקו את הסכם הביטוח וכל תנאיו והשוו להצעות נוספות. התייעצו באנשי מקצוע העובדים עם יותר ממבטח אחד ויכולים להשוות בין התנאים השונים המוצעים בשוק, ויש בידם ניסיון עם חברות שונות במקרים של תביעה למימוש הפוליסה.

מה חשוב לבדוק בתנאי הפוליסה?

חשוב לבדוק את גובה הפיצוי החודשי שנקבע בעת רכישת הפוליסה, ולוודא שהוא מתאים לצרכיו ויכולותיו הכספיות של המבוטח. בנוסף חשוב לוודא לכמה זמן ישולם הפיצוי הכספי במקרה סיעודי ומה היא תקופת ההמתנה ממועד הפיכת המבוטח לחולה סיעודי ועד תחילת הזכאות לתשלומי הביטוח.

חשוב לשים לב מה הם התנאים להכרה במבוטח כחולה סיעודי ואילו מקרים מוחרגים מהכיסוי הביטוחי (תאונות דרכים, רשלנות רפואית ועוד)? עבור חולים הסובלים מבעיות רפואיות חשוב לברר איזו הצהרת בריאות מתבקשים למלא בעת ההצטרפות לביטוח, מפורטת או קצרה?

מה כדאי לדעת בעת תביעה?

לא אחת, מבוטחים מקבלים מכתב דוחה כיסוי, על פי רוב בטענה כי המבוטח אינו עונה על הגדרת מקרה הביטוח (מצבו אינו חמור דיו), דבר המביא מבוטחים רבים לייאוש וויתור. מניסיוננו, במרבית המקרים בהם מוגשת תביעה המתבססת על חוות דעתו של מומחה רפואי, חברת הביטוח מעוניינת להגיע להסדר לפיו יקבל המבוטח פיצוי בשיעור מלא או מופחת, בהתאם למצבו הסיעודי.

רבים סבורים שפניה לעורך דין לטיפול בתביעה מסוג זה כרוכה בממון רב, אולם שכר הטרחה יהיה פעמים רבות מותנה בהצלחת התביעה, וישולם רק במידה והלקוח יקבל פיצוי. מעבר לכך, במסגרת התביעה נתבעת חברת הביטוח לשלם גם שכר טרחת עורך דין והוצאות שנגרמו למבוטח לצורך ניהול התביעה (אגרת תביעה או חוות דעת מומחה).

כמו במקרים אחרים, חשיבה ארוכת טווח, תכנון משפחתי וניהול סיכונים מחושב יעניקו לכם ולמשפחתכם הגנות חכמות שיאפשרו לכם לחיות חיים מלאי ביטחון בריאותי וכלכלי. נאחל בריאות איתנה, ושלא תזדקקו אף פעם להפעלת הכיסוי הביטוחי.

אין לראות באמור לעיל משום ייעוץ רפואי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא המלצה או חוות דעת. המידע המוצג הוא לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ”ל שימוש כלשהו – עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית.

הכתבה בחסות דרור וידוצ'ינסקי עורכי דין

משנת 1994 מייצג משרד דרור וידוצ'ינסקי עורכי דין מאות תיקים משפטיים של נפגעי כושר עבודה, רבים מהם בתחום ההי-טק. אנו נלווה אותך עד לקבלת הפיצוי הכספי המגיע לך וזאת בסיוע מומחים בעלי שם ובהם: רופאים, אקטוארים, מומחים למחלות מקצוע, בטיחות ולסביבות עבודה הערוכים לתת שירות בבית המשפט ומחוצה לו. משרדנו מתמחה גם בתחומים הבאים: רשלנות רפואית, ביטוחי חיים ומשכנתאות, תביעות נזיקין, ביטוחי סיעוד ובריאות. לפרטים נוספים, לחצו כאן.

כתב אורח

אנחנו מארחים מפעם לפעם כותבים טכנולוגים אורחים, המפרסמים כתבות בתחומי התמחות שלהם. במידה ואתם מעוניינים לפרסם פוסט בשמכם, פנו אלינו באמצעות טופס יצירת קשר באתר.

הגב

6 תגובות על "לרוב עובדי ההייטק יש ביטוח סיעודי טוב, אז מה בכל זאת אתם צריכים לדעת"

avatar
Photo and Image Files
 
 
 
Audio and Video Files
 
 
 
Other File Types
 
 
 

* היי, אנחנו אוהבים תגובות!
תיקונים, תגובות קוטלות וכמובן תגובות מפרגנות - בכיף.
חופש הביטוי הוא ערך עליון, אבל לא נוכל להשלים עם תגובות שכוללות הסתה, הוצאת דיבה, תגובות שכוללות מידע המפר את תנאי השימוש של Geektime, תגובות שחורגות מהטעם הטוב ותגובות שהן בניגוד לדין. תגובות כאלו יימחקו מייד.

סידור לפי:   חדש | ישן | הכי מדורגים
עדי
Guest

ביטוח סיעוד קבוצתי כפי שהיה מקובל במסגרת מקומות העבודה וכד’ כבר לא קיים מסוף 2017.
להוציא 2-3 גופים שקיבלו אישור ספציפי ממשרד האוצר.
כיום יש ביטוח סיעוד קבוצתי ברמצעות קופות החולים או ביטוח סיעוד פרטי. וזהו.

fdghdsh
Guest

כי בהייטק עובדים הרבה קשישים, ולכן ביטוח סיעודי הוא מאוד רלוונטי

Adi
Guest

אין קשר בכלל בין הגיל לצורך בביטוח. ניתן להיות סיעודי גם בגיל צעיר, טעות בידו של מי שמקשר סיעוד לקשישים בלבד

רועי
Guest

די כבר עם הכתבות השיווקות. כמו פטריות אחרי הגשם

אחד
Guest

לא מבין את רלוונטיות הכתבה
כמו שאני יודע (ומישהו פה גם ציין) אין כבר סיעודי קולקטיבי

גיא
Guest

הרבה טעויות בכתבה.
לדוגמה: ביטוח סעוד קבוצתי (קולקטיבי) כבר לא קיים בישראל בחברות פרטיות מסוף 2017.
פשוט לחפש יועץ ביטוח אובייקטיבי שהוא *לא סוכן ביטוח* שיעשה לכם סדר בעניינים.
שווה כל שקל.

wpDiscuz

תגיות לכתבה:

נותרו עוד
00
ימים
:
00
שעות
:
00
דקות
:
00
שניות
לכנס המפתחים הגדול בישראל