הביג דאטה מגיע לעולם הביטוח ועומד לשנות אותו מהקצה לקצה

מילת הבאז שמשפיעה על כל תחומי חיינו מגיעה גם לתחומי הביטוח, והאפשרויות אין סופיות: דיוק של הערכות סיכונים, פרמיות הוגנות ומותאמות אישיות יותר ואפילו איתור הונאות. אך בדרך יש גם לא מעט סוגיות אתיות שצריך לפתור

מקור: cc-by-Pictures of Money

מקור: cc-by-Pictures of Money

מאת: ברנארד מאר, פורבס

תעשיית הביטוח פועלת לפי עיקרון הסיכון. הלקוחות רוכשים פוליסות על בסיס הערכות של הדברים הרעים שעשויים לקרות להם, והסוכנים מציעים להם כיסוי על בסיס הערכת העלויות שיכסו את התביעות.דרך לדייק יותר ויותר את הסיכונים תועיל לכל הצדדים – ומילת הבאז היום היא ה"ביג דאטה". המונח מתייחס לכמות ההולכת וגדלה של יצירה ואחסון מידע דיגיטלי, ושל הפרוצדורות המתקדמות שמפותחות כדי לסייע לעשות סדר במידע הזה. מודלים סטטיסטיים מסייעים לאמוד ולהבין מה יכול להתרחש בעתיד – ותעשיית הביטוח מבינה את הפוטנציאל האדיר שלהם.

אחד מהשימושים החשובים של הביג דאטה היא קביעת מדיניות התמחור. חברות הביטוח חייבות לתמחר את הפרמיות כך שיוותר להן רווח המכסה את הסיכון – אך גם בצורה שתתאים לתקציב הלקוח. וכך, מבטחים רבים בארה"ב מציעים כיום חבילות שמבוססות על טלמטריה, באמצעותה מועבר מידע פרטני למערכת על צורת הנהיגה והרגליו של הנהג, ונבנה לו פרופיל אישי ומדויק מאוד. באמצעות השוואה של פרופיל זה עם מידע על אלפי נהגים אחרים, יכול המבטח לבצע הערכה מדויקת של הסיכון של הלקוח להיות מעורב בתאונה או שרכבו ייגנב.

מהפכה דומה נמצאת בדרכה לעולם ביטוח הבריאות והחיים, בשל השכיחות הגדלה של טכנולוגיה לבישה, כמו השעון של אפל, שעוקב אחר אורח החיים של המבוטח ומספק הערכה של סגנון החיים ורמות הפעילות שלו. חלק מהמבוטחים בארה"ב כבר מציעים לא רק פרמיה המבוססת על הרגלים אלה, אלא אפילו פרמיה "גמישה", שמחירה יורד בהתאם לשיפור בהרגלי הלקוח.

בעיות אתיות

בשני המקרים המתוארים ישנן דאגות אתיות מהותיות, ובראשן סוגיית הפרטיות. טלמטריה בנהיגה פועלת דרך ניטור כל הכבישים בהם הנהג נוסע, וכל כביש כזה מקבל ציון עם שיעור הסכנה על בסיס מספר התאונות שדווחו בו. זה לא אומר שחברת הביטוח צריכה לשמור מידע על כל נסיעה של הנהג – אפשר לעשות זאת גם בדרכים אנונימיות עם נתוני GPS מוצפנים או נתונים שמצביעים רק על השיעור הכבישים המסוכנים בנסיעותיו של הלקוח, מבלי להצביע על הדרכים הספציפיות בהן נסע.

בתעשיית הבריאות, הפוטנציאל לבעיות אתיקה מורכבות יותר. רוב האנשים יסכימו שהגיוני שאנשים שבוחרים בסגנון חיים לא בריא – כמו עישון – ישלמו יותר. אך המדע הראה שבריאותנו מושפעת יותר מגנטיקה, כך שעדיף שאלו שנולדו עם גנים "בעייתיים" ישלמו יותר. אבל האם זה הוגן? טכנולוגיית ביג דאטה כמו פרופילים גנטיים וניתוחי התנהגות, מאפשרת לשרטט הבחנה בין מחלה שנגרמת מבחירות שגויות, לבין מצב בריאותי שמושפע מגורמים גנטיים. חשוב שיהיו שומרי סף שיוודאו שההבחנה הזאת מתבצעת ושהביטוח יהיה הוגן – וזהו מצב שבוודאי ייפתר דרך רגולציה ולא על ידי כוחות השוק בלבד.

ביג דאטה אף הוכיח את יעילותו בהונאות ביטוח, דרך השוואה בין פרופילים של תביעות עבר שהוכח כי נעשו במרמה. כך אפשר לבצע חקירה מעמיקה יותר על תביעות חשודות ועל האדם שמאחוריהן, ואף לבחון את רשת האנשים שמקושרת אליו דרך הרשתות החברתיות או מקורות פתוחים אחרים של מידע דמוגרפי. אפשר אף יהיה לבדוק גורמים אחרים שמעורבים בתביעה, כמו מוסכים.

שימושי גם בשיווק

שימוש שלישי חשוב של ביג דאטה בתעשיית הביטוח הוא שיווק. הבנה מעמיקה יותר של הלקוח יכולה לגרום לחברות הביטוח להציע מוצרים ושירותים שיתאימו לצרכים שלנו באופן יעיל יותר. הדבר מושג על ידי ניתוח פרופיל הלקוח דרך מידע מהרשתות החברתיות, המיילים וכדומה, כדי ליצור אסטרטגיות שיווק אישיות עבור כל לקוח. החברה אף יכולה לאסוף מידע על ההתנהגות והפעולות של המבוטח באתר שלה, כמו אורך הזמן בקטגוריית העזרה והשתתפותו בפורומים, כדי לבנות לו פרופיל ייחודי.

ביג דאטה הוא ללא ספק כלי שיכול להביא שינוי חיובי עצום לתעשיית הביטוח, כמו שירות טוב יותר, מחירים מדויקים יותר וירידה בנזקי ההונאות. עוד יהיו דיונים רבים על היתרונות והבעיות ככל שהטכנולוגיה תתקדם – אך במבט כולל, התעשייה נלהבת להראות שאין מה לפחד מהביג דאטה.

הכתבה פורסמה במקור ב-Forbes

לקריאה נוספת:

יש מה להשוות: הכירו את הטכנולוגיה המהפכנית שעוזרת לזהות פוטנציאל להתפתחות סרטן עור

הכירו: החברה השוודית שתתאים לכם נעליים בדיוק לפי המידה שלכם

פורבס ישראל

הגב

3 Comments on "הביג דאטה מגיע לעולם הביטוח ועומד לשנות אותו מהקצה לקצה"

avatar
Photo and Image Files
 
 
 
Audio and Video Files
 
 
 
Other File Types
 
 
 
Sort by:   newest | oldest | most voted
aviiii
Guest

נשמע מאוד מעניין.. ישנם שימושים רבים לbig data.

התחלתי להתעניין בתחום ושמעתי על קורס בשם

BigData By Industry Experts, למישהו יש המלצות עליו?

http://www.datacourse.co.il זה האתר של הקורס

דג ברשת
Guest
לא לשכוח כי מי שכתב את הכתבה ישוב במשרד ולא עובד שתחום עליו הוא כותב. בלי הכרת השטח, בלי לדבר עם האנשים בשטח – הכל תיאוריה. כמו הרבה דברים מעולם האקדמיה. חזון הביג דאטה לא יתממש כל כך מהר, מוטב שלא יתממש, כי כולנו נהיה תלויים לנשלטים ע,י אח גדול, סקיינט וכל מה שנראה דמיון פרוע. אולי יצליח בקרב בני נוער וקהל לצרכים מזדמנים ורגעיים, כי מי שעבר את גיל 22 יודע יש הרבה סיכונים לאדם שמשתף מידע, בעיות אצל מעסיקים, אנשים מקורבים ועוד. לא נראה סביר שכולם ישקיעו בהצפנה. יש לכך חסרונות רבים. ומה עם זליגת מידע החוצה? לא… Read more »
דרור קצב
Guest

מי שרוצה לראות הדגמה של זה בפעולה מוזמן לפנות אלינו – חברת Atidot שמפתחת כלי לחברות ביטוח לניצול הערך שטמון במידע שלהן.
למידע נוסף – info@atidot.com

wpDiscuz

תגיות לכתבה: